מישהו ערב לך – על משכנתאות והערבים להן

ענף המשכנתא מתמסד

בעבר ערבויות למשכנתא היו דבר נפוץ הרבה יותר, אולם שורה של תקנות חדשות בתחום הפכו את עולם המשכנתאות למסודר ומווסת יותר, ובכך היצרו גם את האפשרות למתן ערבות. בנוסף, כיום נעזרים הבנקים בשני ביטחונות מרכזיים, שבמידת מה החליפו את תפקידן של הערבויות: ביטוח משכנתא ורישום אזהרה בטאבו על הדירה לטובת הבנק. באמצעות כלים אלו מבטיח הבנק ביטחון למשכנתאות שהוא נותן גם עבור מקרי קיצון בהם קורה משהו ללוקחי המשכנתא או לבית, והערך הכלכלי של העסקה נפגע.

עם זאת ולמרות השינויים הדרסטיים בתחום, ערבות עבור משכנתאות היא עדיין מושג שריר וקיים. בעסקאות מסוימות, הבנק ידרוש להביא ערבים אשר יתחייבו לעסקת המשכנתא, ויהוו למעשה "תעודת ביטוח" נוספת של הבנק. מדובר אם כך בנושא רלוונטי ואקטואלי גם בימינו.

מתי יש צורך בערבות?

ההסדרה בתחום המשכנתא גרמה לכך שכיום מוטלות על החותמים מגבלות רבות וברורות יותר בנוגע לעסקאות שהם רשאים לבצע. כך למשל, מושתות הגבלות על גובה ההחזר החודשי המקסימלי ועל הסכום הכולל של המשכנתא, בהתאם לפרמטרים רלוונטיים כגון יכולת השתכרות, מצב משפחתי, חשבון בנק ועוד. מגבלות אלו מצמצמות במידה ניכרת את מידת הסיכון שלוקח הבנק כאשר הוא מתחייב לעסקת משכנתא עם לקוחותיו.

יחד עם זאת, ישנן פעמים בהן הבנק יבקש בנוסף על מגבלות אלו ערבות. כאשר המצב הכלכלי של החותם אינו מזהיר בעיני הבנק, או שהוא נמצא בנקודת חיים לא מאוד יציבה (רווק נטול משפחה לדוגמה) אזי יבקש הבנק מהחותם להביא ערבים לעסקה.

מי יכול להיות ערב?

מתן ערבות למשכנתא היא התחייבות משמעותית. למעשה, התחייבות זאת קובעת שבמקרה של אי עמידה של החותם בהחזרים על ידי לוקח המשכנתא, יכסה הערב במקומו את התשלומים החודשיים. נוסף על כך, מתן ערבות הוא צעד שמגביל את יכולותיו הכלכליות של הערב (למשל, באפשרות לקחת הלוואות), מכיוון שהוא הופך אותו לצד חתום על עסקה גדולה. ייתכנו אף מצבים שהערב ייאלץ להציב את ביתו הפרטי כערובה אל מול החזרי המשכנתא.

בהתאם לכך, החוק כיום מתיר רק לבני משפחה מדרגה ראשונה (הורים, אחים ובנים) לתת ערבות. זאת על מנת למנוע זיוף זהויות של ערבים לשם נטילת משכנתא, וכן בכדי לבסס קשר רגשי חזק מספיק, אשר יגרום לערב לשלם במקום החותם בעת הצורך. כמו כן, האפשרות למתן ערבות מוגבלת לאנשים בגילאי שישים ומטה, זאת מכיוון שמדובר בעסקה אשר חלה לשנים רבות ומחייבת כמובן גם את הערב לה.

מבחינים בין סוגי הערבים

חשוב לעשות הבחנה חשובה בין שני סוגי הערבים האפשריים למתן משכנתא: ערב לא משלם וערב משלם (נקרא גם ערב תומך). כפי שניתן להבין מהשם, ערב לא משלם אינו מעורב בתשלומים החודשיים, והשתתפותו בעסקה מוגבלת רק למצב של אי עמידה בהחזרים של לוקח המשכנתא המקורי. לעומתו, ערב תומך מציע את עזרתו גם במצב חירום אך גם על בסיס שוטף, כאשר הוא למעשה משמש חלק פעיל בהלוואה. לרוב, ערב תומך ישלם סכום יחסי מסך ההחזר החודשי הנע על אזור העשרים וחמישה אחוזים.         

כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.