מה ההבדל בין ביטוח משכנתא דרך הבנק לבין חברת ביטוח פרטית?

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים משלימים:

1. ביטוח חיים למשכנתא - ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח שבמקרה של פטירת אחד הלווים, חברת הביטוח תסלק את יתרת ההלוואה לבנק - וכך המשפחה לא תישאר עם חוב כבד ותוכל לשמור על הנכס ללא העול הכלכלי.
2. ביטוח מבנה למשכנתא – ביטוח מבנה למשכנתא נועד להגן מפני הוצאות כלכליות כבדות במקרה של נזק לנכס בעקבות שריפה, הצפה, רעידת אדמה או תקלות אחרות – ולוודא שבמקרה של פגיעה משמעותית בדירה, ערכה יישמר ותהיה אפשרות להחזיר את יתרת המשכנתא.

ביטוח משכנתא דרך הבנק - נוחות שמגיעה עם מחיר

כאשר חותמים על המשכנתא, הבנק מציע בדרך כלל "סגירה מהירה" של הביטוח במקום. ההליך אכן פשוט: אין צורך להשוות מחירים או להתעסק עם טפסים, והכול נעשה דרך סוכנות מטעם הבנק. עם זאת, חשוב להבין שהבנק עצמו אינו חברת ביטוח - הוא מוכר את הביטוח באמצעות סוכנות ביטוח שגוזרת עמלות. 

המשמעות: המחיר החודשי של ביטוח משכנתא דרך הבנק עלול להיות גבוה משמעותית לעומת ביטוח זהה דרך חברת ביטוח פרטית.במקרים רבים, הפרש שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים באופן מצטבר לאורך תקופת הביטוח - לכן, גם אם ההצעה של הבנק נראית נוחה, כדאי ואך מומלץ לבדוק חלופות נוספות.

במקרים רבים, הפרש שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים באופן מצטבר לאורך תקופת הביטוח - לכן, גם אם ההצעה של הבנק נראית נוחה, כדאי ואך מומלץ לבדוק חלופות נוספות.

העלות המצטברת - ההבדל שבסופו של דבר מורגש בכיס

כאשר בוחנים את שתי האפשרויות לעומק, העלות המצטברת היא הפרמטר הבולט ביותר. מחקרים וסקרי שוק מראים כי בממוצע, ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח פרטית זול בכ-20% עד 30% מהעלות שהבנק מציע.

ניקח לדוגמה משכנתא בגובה מיליון שקלים: הפרש של 40-50 ש"ח בחודש בין שתי פוליסות עשוי להגיע ליותר מ-10,000 ש"ח לאורך כל תקופת ההלוואה. זהו סכום משמעותי עבור כל משפחה.

בבדיקה עצמאית מהירה מול חברת ביטוח פרטית אפשר לחסוך עד אלפי שקלים בתשלום הביטוח. 

האם אפשר לעבור מביטוח משכנתא דרך הבנק לחברה פרטית?

גם אם התחלתם את המשכנתא עם ביטוח שרכשתם באמצעות הבנק, ניתן בכל שלב לעבור לחברת ביטוח אחרת. מדובר בתהליך פשוט - חברת הביטוח החדשה מוציאה פוליסה עדכנית, והבנק מעדכן את התיק בהתאם. במקרים רבים, המעבר מביא להוזלה מיידית בעלות החודשית של ביטוח המשכנתא, בלי לשנות דבר בתנאי ההלוואה.

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא תנאי לקבלת ההלוואה, אך הדרך שבה רוכשים אותו נתונה לבחירה. בעוד שהבנק מציע נוחות וזמינות, חברת ביטוח פרטית מאפשרת שליטה טובה יותר ועלות חודשית נמוכה יותר.

לפני שממהרים לחתום על הפוליסה שהבנק מציע, מומלץ להשוות את מחירי ביטוח המשכנתא, לבדוק את תנאי הכיסוי ולזכור שגם הפרש קטן בפרמיה החודשית עשוי להפוך לחיסכון גדול בטווח הארוך.