בדרך לפנסיה ריכזנו עבורכם 5 טיפים לפרישה חכמה

ישבנו לשיחה עם מייסד חברת LifeGoals לתכנון פרישה אייל מוסקוביץ', בעל ניסיון של למעלה משני עשורים בעולם הפנסיוני. הוא שיתף אותנו בחמישה טיפים מאוד חשובים. הטיפים האלה שווים זהב לדבריו, שימוש ויישום נכון של הטיפים האלה יכול להביא לחיסכון של עד מאות אלפי שקלים, ולשפר את רמת החיים שלכם בפנסיה באופן מאוד משמעותי.

למה חשוב לפרוש חכם?

תחילה נבין מדוע תהליך הפרישה כל כך משמעותי, ובעל ערך רב ואף עלול להביא להשלכות במידה ולא מבצעים אותו נכון. לדברי מוסקוביץ' תהליך הפרישה הינו תהליך מורכב, אשר מצריך הסתכלות רחבה יותר על תמונת המצב של הלקוח. הוא מוסיף כי מרבית האנשים היום בטוחים כי עליהם לנהל ולתקצב את קרן הפנסיה שלהם בלבד, וכי מדובר באפשרות היחידה שלהם - ופה הטעות.

כאשר מסתכלים על תכנית הפנסיה לפני הפרישה, ולוקחים בחשבון אך ורק את קרן הפנסיה הקיימת - פרופיל הסיכונים עלול להיראות סולידי. כאשר אנחנו מכניסים לתמונה גורמים נוספים אחרים, פרופיל הסיכונים של הפורש יראה מצב אחר לגמרי. הסתכלות בתקריב על ההון הנצבר עלולה להביא לטעויות אדירות ולרמת סיכון מאוד גבוהה.

הטיפ הראשון: בחירה נכונה במסלול החיסכון במכשיר הפנסיוני

מסלול ההשקעה הינו מסלול חיסכון לטווח הארוך, ולכן יש לו משמעות מאוד גדולה בתהליך צבירת הכספים שלכם. לטענת מוסקוביץ', הוא נתקל בפורשים רבים אשר לא מודעים לעובדה כי בחירה במסלול הנכון עשויה לבוא לידי ביטוי ברווחיות של עד מאות אלפי שקלים.

הטיפ השני: בחירה מושכלת במסלול הפנסיוני

העולם הפנסיוני מורכב ממוצרים מגוונים ומסלולים שונים. לבחירת המוצר או מכשיר החיסכון שלכם יש משקל כבד והשפעה ישירה על גובה הצבירות. בנוסף לבחירה נכונה של המסלול, יש באפשרותכם לבצע מעברים בין  תכניות וגופים שונים, בהתאם למקדמי ההמרה ודמי הניהול המוצעים. חשוב לדעת כי מעבר כזה עשוי להגדיל את גובה הקצבה, ויבוא לידי ביטוי ברווח של עשרות עד מאות אלפי שקלים.

הטיפ השלישי: קצבה מוכרת

הטיפ הזה מיועד לאנשים שהרוויחו במרבית חייהם ממוצע שכר גבוהה. לאנשים האלה לרוב נצברים במהלך השנים כספים בקופות שהמיסים בגינם כבר שולמו בעת הפקדתם. אותם כספים אמורים להיות פטורים ממס בעת משיכת הקצבה.

לדברי מוסקוביץ', מה שקורה בפועל הוא שחברות הביטוח לא מבצעות את החישובים והבדיקות האלה. הבדיקות האלה יתבצעו רק במקרים בהם נעשית עבודה מוקדמת של תכנון הפרישה. הטיפ הזה יכול לגרום לכם לחיסכון אדיר בתשלומי המס שלכם.

הטיפ הרביעי: תכנון מס החל מגיל 60 ולא בזמן הפרישה

מהטיפ הבא ייתכן ותהיו מופתעים מאוד. מעטים יודעים כי ישנו חלון זמן שרק בו ניתן יהיה לבצע תכנוני מס ושינויים בתמהיל הקצבה. חלון הזמן הזה הוא בין השנים של גיל 60 ועד גיל הפרישה (67). אותם שינויים לא תוכלו לבצע כלל לאחר עזיבת העבודה. מוסקוביץ’ מוסיף ואומר כי הוא הצליח לבצע שינויים ברגע האחרון לפורשים, ולהרים את רמת החיים שלהם באופן דרסטי.

הטיפ החמישי: בדיקת מקדמי ההמרה

כשאנחנו מדברים על מקדמי המרה אנחנו מתכוונים לגורמים שנלקחים בחשבון במועד הפרישה לפנסיה. הכלל הוא כזה - ככל שמקדמי ההמרה יהיו גבוהים יותר, כך הקצבת הפנסיה תהיה נמוכה יותר. רוב הפוליסות הוותיקות הינן בעלות מקדמי המרה נמוכים יותר.

באמצעות הסתכלות רחבה על תמונת המצב של הפורש, ניתן לאבחן האם ישנה כדאיות נמוכה יותר או גבוהה יותר למימוש הכספים, זאת אל מול האפשרויות הקיימות שניקח בחשבון.

לסיום, בזכות 20 שנות פעילות בעולם הפנסיוני וחיסכון ארוך טווח, הבין מוסקוביץ' את החשיבות בניהול סיכונים באופן מושכל תוך הסתכלות על התמונה הכוללה של תיק הלקוח. עליכם לזכור כי תכנון פרישה נכון יעניק לכם הזדמנות אמיתית לניהול סיכונים בצורה טובה, ויאפשר לכם להנות מחסכון של כספים רבים בזכות מימוש הזכויות והאפשרויות שבידכם.