למה הכי דופקים את מי שבמינוס בחשבון הבנק?

הריבית במשק נשמרת ברמה של 4.5%, והיא גם צפויה להישאר גבוהה בקרוב. הריבית שאתם משלמים על האוברדראפט היא כ12% ואתם לא לבד -

יתרת האוברדראפט של משקי הבית בישראל מתקרבת לכ10 מיליארד שקל, מכאן שאזרחי ישראל משלמים לבנקים כ1.2 מיליארד בשנה רק על המינוס שלהם.

לעומת זאת – כ600 מיליארד שקל של הציבור שוכבים בבנקים. אבל הבנקים לא משלמים להם על זה כלום ושום דבר!

לפי הרווח של הבנקים מהמינוס שלכם, אתם כבר יכולים להבין למה כל כך קל להיכנס למינוס שהיא הגרועה ביותר עבורכם. במטרה למקסם את רווחיהם, הבנקים דוחפים את הציבור ליטול אשראי באמצעות ניצול של 'מסגרת עו"ש', עד לכדי הידרדרות משקי הבית למצב של 'אוברדראפט כרוני. מבלי שתדעו כי אוברדראפט הוא למעשה ההלוואה היקרה ביותר שתוכלו לקחת.

בישראל, ברירת המחדל בפתיחת חשבון בנק היא הקצאה של מסגרת אשראי — תמורת עמלה כמובן, בסך עשרות שקלים ברבעון (שנגבית גם כשהחשבון בפלוס). לקוחות שמבקשים לבטל את המסגרת — הם לא יוכלו להיכנס למינוס, אבל גם לא ישלמו את העמלה — עשויים להיתקל באזהרות מפקידים בבנק כי לא תהיה אפשרות לחריגה, ולכן לא כדאי לבטל את מסגרת האשראי.

ויש עוד בעיה במינוס, שלא רבים מודעים אליה: ניצול אחוזים גבוהים ממסגרת העו"ש פוגע גם בדירוג האשראי של בעל החשבון. "ניצול של יותר מ–40% מהמסגרת משפיע על דירוג האשראי של הלקוח וגורר עלייה בריבית על הלוואות שייקח בעתיד — גם דרך הבנק ובעיקר דרך אשראי חוץ־בנקאי.

פעמים רבות הבנקים מעודדים את הלקוחות שנמצאים במינוס לקחת הלוואה כדי לכסות אותו, אבל זה עלול לסבך אותם עוד יותר: "לאחר נטילת ההלוואה וכיסוי החריגה בחשבון, הבנק אינו פועל לצמצם את מסגרת העו"ש, או ממליץ ללקוח לבצע זאת — ובכך מאפשר ללקוח להמשיך ולהגדיל את חובותיו לבנק כחלק מהתנהלות פיננסית קלוקלת.

הדבר הנכון לעשות הוא -  לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס, אבל זאת בתנאי שתצמצמו  הוצאות או תגדילו הכנסות — ולא שתמצאו את עצמכם אחרי תקופה קצרה שוב במינוס

במערב דואגים לאזרחים לפני שדואגים לרווח של הבנקים, למה לא בישראל?

לעומת ישראל, הבנקים בארה"ב ובגוש היורו אינם מאפשרים יתרה שלילית בחשבון הבנק לאורך זמן.

באירופה ובארה"ב נהוגה שיטה המכונה "הגנת אוברדרפט". חשבון העו"ש מקושר לחשבון אחר, וכל יתרה שלילית בחשבון העו"ש מאוזנת באמצעות העברה מהחשבון המקושר. במקרה של חשבון אשראי, היתרה השלילית מאוזנת כנגד הלוואה בתנאים מוגדרים מראש, אבל החשבון יכול להיות מקושר גם לחשבון עו"ש אחר, ובו יתרה חיובית — שתקזז את המינוס.