על ביטוח לדירות שכורות

בביטוח רכב, לדוגמה, צד שלישי הוא בעל הרכב הנוסף המעורב בתאונה, או לצורך העניין בעל רכוש מסוים שפגעתם בו בעזרת הרכב שלכם. בביטוח דירה, צד ג' יכול להיות שכן או חבר שמבקר אצלכם בדירה ונפגע בה בצורה כלשהי, יכול להיות שליח הסופר או הפיצה שנפגע במדרגות אל דלת הדירה שלכם, זה יכול להיות החשמלאי שהגיע לתיקון אקראי וננשך ע"י הכלב או גם עובר אורח שחלף מתחת לחלונכם בדיוק כשהאדנית החליטה לבצע צניחה חופשית אל המדרכה שמתחת.

ומה שכל בעלי דירה להשכרה צריכים לדעת ולזכור ולפעול בהתאם הוא, שכל עוד לא ביצעתם את הפעולות הנדרשות – שוכרי הדירה שלכם גם הם צד ג' לפוליסת ביטוח הדירה. ואתם לא רוצים שהם יהיו כאלה. למה? מיד תבינו.

סוגי ביטוח צד ג' בביטוח דירה

בסיס הדברים הוא העובדה החוקתית לפיה בעלי דירה הם האחראים לכל המתרחש בה, גם אם אינם גרים בה. זה כולל אחריות על שלמותם של אנשים שונים שמבקרים בנכס או עלולים להיפגע כתוצאה מאירועים שמתרחשים בו וכמו כן, על רכושם של אחרים שיכול להינזק עקב התרחשויות בדירה. כל מי שאינו מתגורר בנכס שלכם, אבל נפגע בתוכו או בעקבות מקרה שמתרחש בו הוא באחריותכם וכך גם לגבי רכוש.

נזק לרכוש של צד ג'. המקרה השכיח ביותר בביטוח דירה. שריפה שפורצת בדירה אחת ומתפשטת לדירות הסמוכות, הצפה בדירה אחת שחודרת לדירת השכנים, נזק בצינור שמוביל לרטיבות בקירות המשותפים ועוד. המקרים השכיחים ביותר הם נזקי מים כמו רטיבות שנגרמת מצינור בקיר או הצפה של ממש. מקרים שכיחים הרבה פחות, הם אותה אדנית שצונחת על רכב שהוא לא שלכם, החונה מתחת לחלונכם. האחריות לתשלום על תיקון הנזק – עליכם.

נזקי גוף צד ג'. תודה לאל, מדובר באירועים שכיחים פחות והם המקרים בהם אדם נפגע במהלך ביקור בבית – ממכשיר חשמלי, כתוצאה מהחלקה על רצפה רטובה, מנשיכת כלב או שריטת חתול ועוד – כל מקרה בעקבותיו יאלץ לקבל טיפול רפואי. כאמור, מדובר גם בעוברי אורח תמימים שנפגעו מחפץ שהושלך או נפל מהדירה. וכדאי לדעת שגם אותו שליח שנופל במדרגות בדרך לדלת הבית שלכם – גם הוא נחשב לצד ג' שבאחריותכם.

תחשבו רגע, גם השבר הקטן ביותר יכול להשבית אדם מעבודתו ומפרנסתו – תשלום הפיצוי אינו מסתכם בהוצאות רפואיות, שהן בד"כ זניחות במערכת הבריאות הציבורית שלנו. הסכומים יכולים להסתכם באלפי ומאות אלפי שקלים כשמדובר בפיצוי על אובדן כושר עבודה, כושר השתכרות וחלילה גם אחוזי נכות.

הנזקים המתוארים לעיל הם חלק מביטוח צד ג' לדירה ובמקרה שאכן נגרם נזק לצד שלישי – בגוף או ברכוש – חברת הביטוח מכסה בעבור הנזק, מפצה את הזכאים לכך. כמובן, בהתאם לתנאי הפוליסה.

הבטחנו לסבך את העניין כשמדובר בדירה שכורה? מיד נקיים.

זכות שיבוב בביטוח צד ג' לדירה שכורה

כאמור, כל עוד לא הסדרתם סעיף שנקרא "שיבוב", השוכרים שלכם הם צד ג' בביטוח הדירה שלכם. במקרה שיגרם להם נזק גופני במהלך מגוריהם בדירה – פציעה או התחשמלות קלה למשל כתוצאה מרשלנות שלכם, זכותם לתבוע אתכם לפיצויים. נכון, חברת הביטוח תכסה בעבור פיצויים אלו, אבל אתם לגמרי רוצים להימנע ממצב כזה מלכתחילה כי הוא עלול להסתבך, להימשך ובסופו של דבר גם לעלות בזמן וכסף.

מקרה אחר הוא כזה: נניח והדירה שאתם משכירים מבוטחת בביטוח מבנה ונניח שהשוכרים שלכם, נחמדים ככל שיהיו, השאירו את סוללת הקורקינט החשמלי בהטענה ללא השגחה או לא שמו לב שיש מגבת על התנור בדיוק במקום בו מצוין שאסור לה להיות שם. נניח שפרצה שריפה שגרמה לנזק לדירתכם וגם לדירת השכנים.

חשוב לדעת שנזק ברשלנות השוכר לא יכוסה על ידי חברת הביטוח של המשכיר זה לא חבות שלו. רק שעכשיו עומדת לרשותה של אותה חברת ביטוח זכות שנקראת שיבוב ובזכותה היא יכולה לתבוע את הדיירים שלכם בעבור הכספים אותם שילמה לכם ולשכנים. שהרי האירוע כולו התרחש כתוצאה מפעולה של הדיירים.

על ביטוח מבנה ותכולה לדירות שכורות

ביטוח המבנה מספק הגנה בעבור נזקים שנגרמים לכל מה שנחשב מבנה הדירה כולל צנרת, מערכות אינסטלציה, מערכות החשמל, חימום, דוד השמש ועוד. כל אלמנט שהוא חלק בלתי נפרד ממבנה הנכס. במקרה של פגיעה הכיסוי מתייחס לתיקון הנזקים.

כבעלי דירה, דעו שהאחריות לרכישת ביטוח מבנה היא שלכם בלבד ואין לרשותכם הזכות להשית את תשלום הפוליסה על השוכרים – תיקון שהוכנס לחוק בשנים האחרונות. לעומת זאת, ביטוח התכולה הוא עניין אחר וההחלטה לגביו מבחינתכם תלויה באם תכולת הדירה שייכת לכם או לשוכרים. זכרו, תכולת דירה כוללת גם את, מכשירי החשמל במטבח וכדומה – שבד"כ שייכים לדירה ולא לשוכר, כך שההמלצה שלנו היא לרכוש ביטוח תכולת דירה בסיסי ולהיות מכוסים במקרה של נזק.

בכל מקרה, רגע לפני שאתם רוכשים ביטוח תכולה לדירה, ביטוח צד ג' לדירה וביטוח מבנה, חשוב שתבצעו השוואת מחירים מבין הצעותיהן של כמה חברות ביטוח, חשוב שתוודאו כיצד עליכם לפעול במקרה של הפעלת הביטוח, איך מתקשרים עם בעלי מקצוע וכיצד מתבצע התשלום להם במקרה ביטוחי ושווה גם לעיין במדד השירות של חברות הביטוח במשרד האוצר, שמספקת מבט אובייקטיבי מבוסס סקרים. ביטוח, נהוג להגיד, נמדד בסופו של ברגע האמת אך אם יש באפשרותכם לדעת מראש איזו חברת ביטוח מספקת את השירות היעיל ביותר, בחירתכם תהיה נכונה ונבונה יותר.